Nemáte jen falešný pocit bezpečí? Podívejte se, jestli i váš domov není podpojištěný

Osm z deseti Čechů si myslí, že má správně pojištěný majetek. Realita? Podle údajů pojišťoven má 70 procent klientů své domy, byty nebo chalupy podpojištěno. O vybavení domácnosti nemluvě. Když pak třeba bouře, požár nebo zloději způsobí škodu, pouze peníze od pojišťovny ji nezaplatí. Jestli jste pojistnou smlouvu uzavřeli před více než třemi lety a od té doby „leží v šuplíku“ bez aktualizace, velmi pravděpodobně se to týká i vás. Předejít se tomu dá ale snadno.

„Bydlení jsme pojišťovali před lety, jednou ročně zaplatíme pojistné a jinak po nás nikdo nic nechce. Hlavně že máme klid…“ Tak vypadá situace v mnoha českých domácnostech. Jenže tenhle klid může přijít pěkně draho.

Alarmující je hlavně tento údaj – u podpojištěných domů kryje pojistná částka v průměru jen 60 procent jejich skutečné hodnoty! Pojišťovna pak může plnění výrazně snížit – a to nejen při úplném zničení nemovitosti, ale hlavně při mnohem běžnější částečné škodě, třeba po vichřici. Neaktualizovaná pojistná smlouva tak často znamená, že pojišťovně jen „platíte příspěvky“, ale o pojištění se nebudete moct pořádně opřít.

Když dostanete od pojišťovny míň, než čekáte

Když budete mít dům v hodnotě 6 milionů korun pojištěný jen na 60 % jeho hodnoty a vznikne například škoda za 1 milion korun, pojišťovna nemusí uhradit celou částku. Plnění s největší pravděpodobností zkrátí ve stejném poměru a vyplatí pouze 600 000 korun. Zbývajících 400 000 korun budete muset zaplatit z vlastní kapsy. Jste na takový výdaj připraveni?

Jen loni v Česku došlo k 300 tisícům pojistných událostí. To je 820 případů denně, jeden každé dvě minuty. Nejčastěji jsou na vině vodovodní škody – poškozené nebo ucpané potrubí, prasklé hadičky od myček nebo rozbité pračky způsobí pětinu pojistných událostí. Přibližně desetinu hlášených škod v roce 2025 způsobilo přepětí v elektrické síti – typicky při bouřkách dochází k poškození spotřebičů. Kvůli extrémním projevům počasí jsou na vzestupu škody způsobené atmosférickými srážkami, krupobitím a vichřicemi. Nejničivější jsou ale požáry, při nichž v posledních letech přesahovala průměrná škoda 600 tisíc korun.

Hrozí podpojištění i vám? Položte si čtyři otázky

• Pojišťovali jste nemovitost před třemi nebo více lety?
• Rekonstruovali jste, přistavovali nebo pořídili třeba fotovoltaiku, tepelné čerpadlo či klimatizaci? Nebo máte nový bazén, garáž či zahradní domek?
• Dělali jste jen základní pojistku kvůli hypotéce?
• Rostly také u vás – podobně jako ve většině republiky – ceny nemovitostí, stavebních materiálů a řemeslných prací?

Odpověděli jste alespoň jednou ano? Pokud jste svou pojistnou smlouvu od sjednání neaktualizovali a nemáte automatickou indexaci, pak je pro vás podpojištění téměř jistě reálný problém.

Zejména na poslední otázku totiž dnes musí kladně odpovědět téměř každý majitel nemovitosti v Česku. Ceny nemovitostí i souvisejících stavebních prací a materiálů od covidu vzrostly o desítky procent, zatímco pojistná částka ve smlouvě zůstala stejná.

A co vaše domácnost?

Riziko podpojištění nekončí „u zdí“. Zatímco pojištění nemovitosti se týká stavby a jejích pevných součástí, existuje ještě samostatné pojištění domácnosti, které se vztahuje na její vybavení – nábytek, spotřebiče, elektroniku, oblečení, sportovní potřeby nebo nářadí. Pojistná částka by pak měla odpovídat tomu, kolik by dnes stálo všechny tyto věci znovu pořídit.

Zkuste si projít svůj domov místnost po místnosti a představit si, že musíte najednou koupit znovu úplně všechno – od kuchyňských spotřebičů a nábytku až po oblečení, počítače, kola nebo vybavení sklepa. I zde ceny za poslední roky zásadně narostly. Výsledná částka může být výrazně vyšší, než byste na první pohled čekali a než máte nastaveny limity pojištění. Nad jejich výši vám pojišťovna při vzniku škody už nic nevyplatí.

Jak z toho ven?

Dobrá zpráva: Podpojištění lze velmi rychle vyřešit. Nejjednodušší cestou je nechat si zkontrolovat a aktualizovat pojištění nemovitosti i domácnosti odborníkem. Obvykle je to otázka několika minut. Pomocí našich nástrojů dokážeme rychle určit odpovídající pojistné částky podle typu a parametrů nemovitosti i hodnoty jejího vybavení.

Zjednodušeně můžeme říct, že byt je potřeba pojistit na částku odpovídající ceně obdobné nemovitosti ve stejné lokalitě. Dům, chatu nebo chalupu nepojišťujeme podle tržní ceny, ale podle toho, kolik by stálo odstranění následků škody a znovupostavení srovnatelné stavby. U domácnosti zase vycházíme z částky potřebné k opětovnému pořízení jejího vybavení.

Aktualizace nemusí znamenat výrazně vyšší pojistné

Pojišťovny navíc své produkty výrazně měnily a rozšiřovaly. Starší smlouvy proto mohou mít nejen nízkou pojistnou částku, ale také užší rozsah krytí, nedostatečné limity nebo nemusí zahrnovat nové technologie a vedlejší stavby, které mezitím na pozemku přibyly.

Aktualizace smlouvy tak neřeší jen podpojištění. Pomůže také ověřit, zda pojištění odpovídá skutečné podobě vašeho majetku a rizikům, která potřebujete krýt. Díky aktuálním akcím a různým zvýhodněným balíčkům se navíc nemusí nová smlouva ani prodražit, případně nabídne jen za mírné navýšení pojistného podstatně rozsáhlejší krytí.

Ozvěte se nám. Ať neposíláte zbytečně peníze na pojištění, které vás nepodrží, když to budete potřebovat. Společně najdeme takové řešení, o které se budete moct skutečně s klidem opřít.